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發布日期：2023-03-17 12:24:36 瀏覽：

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村鎮銀行十年考

村鎮銀行很少成為新聞焦點，因此偶然看到某村鎮銀行成立五年，資產規模不過20余億，員工數不足70人時，尤覺訝異，因為，固有的印象中，大部分銀行業金融機構，成長的一大表現往往是規模的快速增長，村鎮銀行袖珍的例外，且資產規模僅幾千萬的村鎮銀行亦不鮮見，可以說，村鎮銀行“小而美”的定位很大程度上得到了落地執行，但隨之而來的困惑是，在新金融業態推陳出新的今天，袖珍式成長的村鎮銀行，又能否積聚資本抵御“外敵”？（周鵬峰）

來源丨21世紀經濟報道（jjbd21）

記者丨顧月孫美琦北京報道

自2007年3月四川儀隴惠民村鎮銀行成立以來，中國的村鎮銀行已走過十個年頭。

十年風雨至今，村鎮銀行已累計為325萬家農戶和小微企業發放貸款580萬筆，金額達3萬億元，成為中國縣域金融的重要組成部分，亦從求生存的1.0時代、求溫飽的2.0時代，發展到了如今增速放緩、前途分歧的3.0時代。

最新發布的中國村鎮銀行發展報告（2017）（以下簡稱《報告》）披露，村鎮銀行已進入穩步發展和調整階段，2016年全國已有1259個縣（市）設立村鎮銀行，總資產規模達1.2萬億元，同比增速23.6％，但資產規模在銀行業中的占比僅0.7%，且記者從多位村鎮銀行董事長、行長處了解到，目前村鎮銀行的運營狀況、業績盈利分化已然十分嚴重。

“三分之一盈利、三分之一保本、三分之一虧本。”浙江溫嶺聯合村鎮銀行行長朱偉平說：“這就是村鎮銀行的現狀?！?/p>

2016年中國村鎮銀行發展報告顯示，村鎮銀行發起行以城商行、農商行為主，其中農村商業銀行（含農村合作銀行）占了半壁江山，城商行占三分之一，農村信用社占十分之一，其余機構總和不到10%。

“不可否認，除了當時國家政策大力扶持外，一些城商行、農商行熱衷發起成立村鎮銀行的目的，有一部分是為了繞過監管實現跨區域經營，擴大業務范圍?！币晃凰拇ǖ貐^村鎮銀行行長告訴21世紀經濟報道記者，“但如果發起行不了解當地情況也不是真心實意想要做農村小微生意，那么往往其村鎮銀行的效益就不怎么樣。”

嚴監管下的袖珍銀行

與其他銀行業金融機構相比，村鎮銀行顯見的不同是，無論是整體規模還是單個規模，都十分袖珍。銀監會數據顯示，2016年末全國已組建的1519家村鎮銀行資產規模達到12376.9億元，雖同比增速達23.6%，但占商業銀行總規模的比重僅為0.7%，平均資產規模不過8.1億元，僅8.2%的村鎮銀行資產規模超過20億元。

根據相關規定，村鎮銀行的設立需要至少由1家銀行業金融機構發起，村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低到15%，以進一步擴大民間資本占村鎮銀行股份份額，吸收更多民間資本進入村鎮銀行。銀監會數據顯示，截至2016年底，村鎮銀行實收資本1135億元，其中引進民間資本達到815億元，占比已達到72%。

“村鎮銀行規模難以擴大，除本身定位外，也和品牌認知和政策制約有關，村鎮銀行在品牌上的吸引力較弱，尤其是吸收存款上，需要用心經營?！遍L興聯合村鎮銀行行長沈建平說，“我們銀行注冊資本金為2.376億，目前總資產47.8個億，已經算是村鎮銀行里面規模中上的銀行?！?/p>

多位村鎮銀行行長告訴21世紀經濟報道記者，因為村鎮銀行品牌認知度不夠高，要想吸收存款擴大規模，還必須從營銷上下功夫，如存款利率較高就是村鎮銀行獲客的一大法寶，但存款利率高帶來的就是相應貸款利率高。

“村鎮銀行取得資金的途徑大約有客戶存款和發起行同業存款兩大類，新成立的村鎮銀行所有成本加起來大約有6個點，即使有財政補貼，放款一般也要7到9個點才能生存和發展?！焙颖鲍I縣融合村鎮銀行行長張永靜表示。

根據相關規定，村鎮銀行必須在核準的業務范圍和經營區域內依法合規進行經營。設在縣（市）的村鎮銀行不得跨縣（市）發放貸款和吸收存款，對違法違規經營、超業務范圍和經營區域經營的村鎮銀行，要嚴格按照有關金融法律法規進行處理。

此外，監管部門對村鎮銀行的存貸比流動性、撥備覆蓋率、不良率乃至戶均貸款等都有要求，也影響了村鎮銀行規模的增長。

以第一家村鎮銀行，也是2017年全國5A村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行省銀行為例，截止2016年末，該行資產規模38.35億元，貸款余額22億元，稅前利潤11530萬元，而2016年整個儀隴縣GDP為168.9億元，貸款余額123.4億元，該村鎮銀行已在全縣金融機構中排名第二。但即使是經營良好的村鎮銀行，因為受到整個區域經濟和跨區域經營的限制，其資產規模和存貸款余額都難以達到大型商業銀行動輒百億、千億的水平。

目前針對村鎮銀行“走出去”做大做強方面，監管機構也放松了限制。銀監會印發的《關于做好2016年農村金融服務工作的通知》，指出要提升村鎮銀行縣市覆蓋面，在經濟欠發達地區實行“一行多縣”和經濟發達地區實行“一縣多行”政策。

不過據多位村鎮銀行行長介紹，村鎮銀行的跨區經營需要報銀監會審批，對所處區域狀況、村鎮銀行經營狀況都有嚴格的限制，很難申請成功。

業績分化日趨嚴重

此外，目前中國村鎮銀行的業績狀況分化愈加嚴重，在營業收入、利潤率、不良率等方面，不同的村鎮銀行可謂天差地別。

在《報告》此次調研的116家村鎮銀行當中，2016年凈利潤均值為2266.9萬元，比上年增長3.8%，但資本利潤率僅為11.4%，低于商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社。其中，資本利潤率在020%之間的村鎮銀行數量最多，占比近80%；資本利潤率為負的銀行數量占比為7.8%，比上年下降了1.7％；資本利潤率超過20％的占比為12.9%，比上年下降6.1%，業績分化明顯。

就整個行業而言，有據可查的是，2015年全國有254家村鎮銀行經營虧損，虧損面接近20%，其中31家機構凈虧損在1000萬元以上，開業三年以上的110家機構凈虧損合計達到8.5億元。

因為前景異同，所以有進有退。記者根據公開信息統計發現，2017年3月國開行公開“出售”的15家控股、參股村鎮銀行中，至2016年上半年，其中8家村鎮銀行虧損，虧損總額近3億元。其中虧損額最大的是湖北宜城國開村鎮銀行，虧損額達7061萬元，其次是達拉特國開村鎮銀行，虧損額達5009萬元。

與業績分化相伴的是資產質量的下行?！秷蟾妗分酗@示，截至2016年末，調研的116家村鎮銀行不良貸款率均值為1.3%，比上年增長了0.3個百分點，不良率整體呈現上升趨勢。21世紀經濟報道記者還從諸多村鎮銀行從業者中了解到，不良率在10%以上的村鎮銀行數量亦不鮮見。

“不良率高的村鎮銀行，多數是放棄了小微分散理念的，貸款集中度高。但隨著中國經濟進入新常態，村鎮銀行的主要客戶——中小民營企業首先受到沖擊，導致小部分村鎮銀行不良率變高?！敝袊缈圃恨r村金融研究室主任孫同全表示，“但真正堅持三農小微的村鎮銀行，情況都還不錯?！?/p>

以四川省新津珠江村鎮銀行為例，從2011年設立之初到2014年，在經濟下行的大背景下，該行不良貸款率一度高達13.98%，連續虧損達2000多萬元。此后，該行在加強清收的同時，暫停了連保貸款、個人大額擔保貸款、嚴控大額貸款風險，目前不良貸款率下降到2.76%，預計到年末可以控制在1%以內，2017年前8個月凈利潤2300多萬，監管評級初評取得了3A。

“遭遇困境的原因除了經濟環境不好、發起行派出高管對當地不熟悉外，也是當時銀行沒有堅持村鎮銀行支農支小的理念，急功近利希望做大業務。一是和民營擔保公司合作放了1個多億的無抵押貸款，并在客戶篩選上傾向大客戶，但這部分客戶很多沒有還上全部錢；二是內部機制建設照搬照抄發起行，但制度建設和人才儲備都不健全。”新津珠江村鎮銀行董事長王虹告訴記者。

“外派的高管不了解當地情況、經營違反小微理念、人才和制度準備不足，也是多數村鎮銀行經營不善的原因?！蓖鹾绫硎?，“此后我們銀行在吸引客戶、專注支農支小、建設內部規制和培訓人才上都下了大功夫。截至2016年末，新津珠江村鎮銀行農戶和小微企業貸款余額68291萬元，占全部貸款總額的96.02%，戶均貸款從130多萬降到現在只有55萬。”

另一方面，不少村鎮銀行仍然存在違規經營的狀況，據21世紀經濟報道記者根據銀監會相關網站公告的不完全統計，2017年1月至8月，監管部門給村鎮銀行一共開出了167張罰單，涉及村鎮銀行82家，占罰單總數的10%左右，罰沒金額超過3000萬元。

在村鎮銀行收到的罰單中，原因涉及信貸違規、票據違規、同業違規、公司治理違規原因等。其中，又屬“偏離主業、違規放貸”和“票據違規辦理業務”占比最高。

“有些村鎮銀行的票據在金融市場上轉了好幾圈，從幾個億轉到十幾個億，這樣經營能沒有風險嗎？村鎮銀行在支農支小的主題做好防控風險，一是要健全內部制度；二是培育好管理團隊和經驗人員；三是專注縣域立足小微。這樣只要不發生重大的判斷失誤，村鎮銀行經營是沒什么問題的?！便y監會原副主席蔡鄂生表示。

村鎮銀行的分歧與共識

“立足縣域、支農支小”是監管政策給予村鎮銀行明確的市場定位，也是村鎮銀行對自身發展基礎達成的共識，但作為一個商業性機構，村鎮銀行內部也存在增加盈利、謀求發展的壓力，這就造成了村鎮銀行內部乃至村鎮銀行之間對于自身發展意見的分歧。

目前，村鎮銀行的分歧可大致分為兩類，一是村鎮銀行內部對其定位與盈利模式的分歧，二是村鎮銀行之間對自身發展意見與監管政策的分歧。在第一類分歧方面，因為村鎮銀行內部牽連者眾多，既有發起行股東，也有私人股東，還有地方政府與銀行高管，而他們利益的不一致性則很難給村鎮銀行一個明確的指導方向。

“村鎮銀行發展的十年歷程表明，村鎮銀行在政策上的明確定位在實踐中并沒有得到村鎮銀行各利益相關方的廣泛認同和落實。村鎮銀行內部缺乏共識，往往成為村鎮銀行內部矛盾和經營不善的重要根源。”孫同全對記者表示，“發起行希望穩健發展，但又有一些發起行并沒有接觸過農村業務；村鎮銀行高管希望規避風險又創造利潤；當地政府希望可以服務三農小微；還有部分私人股東希望賺快錢，一些村鎮銀行團隊連運營方向都不統一。”

而對于第二類分歧而言，則是村鎮銀行究竟是應該做一個當地專注于農村小微的“小而美”百年老店，還是希望做大規模、去承擔商業銀行可以承擔的理財等功能，爭取得到和大型商業銀行的同等待遇？對此，不同村鎮銀行的人士則表達了不同看法。

“我們只是希望爭取公平的金融政策，但目前監管政策是既想要馬兒跑，又不給馬吃草，很多時候村鎮銀行在監管和市場面前是兩頭落不著好?！睎|部沿海地區一家村鎮銀行行長對記者表示，“首先是地方政府的財政補貼不到位，2016年本來應該發放補貼款1200萬，但到今天也沒有發；二是金融政策不公平，村鎮銀行不被允許參與政府項目招標，政府對公賬戶不允許放到村鎮銀行，村鎮銀行不能從事理財等業務?！?/p>

四川儀隴惠民村鎮銀行行長李川則傾向于將村鎮銀行經營為一個小而美的百年老店，認為目前不需要對“有限制的金融政策”那么計較?！拔腋鼉A向于村鎮銀行應該專注于對農村、小微企業的金融服務，把金融服務更深更遠地推廣到農村金融之中，至于銀行理財、大型政府項目貸款等，不用那么著急。”

（編輯：周鵬峰，如有意見建議請聯系：zhoupf@21jingji.com）