LPR又降了，5年期調(diào)至4.3%！越看越想提前還房貸

根據(jù)最新消息：

中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年8月22日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

這意味著，首套房貸利率將最低有可能調(diào)至4.1%!

越看越想提前還房貸。不過(guò)，關(guān)于提前還房貸這件事，其中的門(mén)道還是挺多的，今天來(lái)聊一聊。

先問(wèn)一下最近你有沒(méi)有和房?jī)r(jià)君一樣，收到各種各樣五花八門(mén)的貸款電話？

轉(zhuǎn)貸的，裝修貸的，消費(fèi)貸的，各類(lèi)貸款都在拼利息誰(shuí)比誰(shuí)更低，甚至有些給出了三點(diǎn)幾的年化利率，就問(wèn)你心動(dòng)不？

在收入不確定的當(dāng)下，央媽又各種花式放水，市場(chǎng)上的錢(qián)越來(lái)越多了，但相反的卻是，普通老百姓開(kāi)始想著，要不要提前把欠銀行的那幾十上百萬(wàn)房貸提前給還了。

為什么要提前還貸呢？以前都說(shuō)房貸是普通人能夠夠得著的最大的一筆金融杠桿了，其實(shí)說(shuō)起來(lái)都是淚，因?yàn)榇蠖鄶?shù)人，都只為了想要省出那么一點(diǎn)利息。

比如前兩天還貸的時(shí)候注意了一下自己所欠按揭的情況，2019年買(mǎi)的房子，貸款了126萬(wàn)，還了31期，每個(gè)月7000多，總還款金額還了將近24萬(wàn)多，結(jié)果一看，本金還有接近122萬(wàn)。2年多里光利息就還掉了20萬(wàn)

。

盯著當(dāng)年5.88%貸下來(lái)的房貸，現(xiàn)在買(mǎi)個(gè)理財(cái)產(chǎn)品能穩(wěn)定的達(dá)到這個(gè)收益率的，對(duì)于理財(cái)小白來(lái)講也很難啊，你說(shuō)能不想提前還款嗎?

不過(guò)話說(shuō)回來(lái)哈。如果你也要提前還款，一定要注意以下幾點(diǎn)。

首先是違約金的情況。

在買(mǎi)房時(shí)你與銀行簽定的貸款合同上，通常都有一個(gè)關(guān)于違約條款的約定，當(dāng)時(shí)買(mǎi)房因?yàn)橛X(jué)得反正要貸款，合同也是制式的沒(méi)有仔細(xì)看，就直接簽字了。

這一點(diǎn)，希望還沒(méi)買(mǎi)房的你，不要再重復(fù)踩小編踩過(guò)的坑，違約條款一定要認(rèn)真看，接受不了是可以換銀行貸款的嘛，畢竟大多數(shù)樓盤(pán)都不止一家合作銀行。

關(guān)于違約條款中，其中有一條，是針對(duì)提前還款違約金約定的。這一點(diǎn)每個(gè)銀行都不相同，比如農(nóng)行，如果提前還房貸，需要提前30天申請(qǐng)，而且要一個(gè)月房貸金額作為違約金。

但之前房?jī)r(jià)君與建設(shè)銀行的房貸合同中，約定的是未還本金的1%作為違約金。

招商銀行的違約金，同樣也是未還本金的1%，每個(gè)銀行都有不同規(guī)定，這一點(diǎn)，如果你有提前還款的打算，一定要看清楚。

大家也可以在評(píng)論區(qū)說(shuō)一下自己的提前還貸違約金，給其它人做個(gè)參考。

再來(lái)看第二點(diǎn)，你也很想提前還貸，但是又沒(méi)有那么一大筆資金，靈活還貸，成為很多人的選擇。

靈活還貸，顧名思議，你現(xiàn)在手里有10萬(wàn)，又不買(mǎi)房又不投資，存款利率又低到?jīng)]眼看，那這個(gè)時(shí)候也可以向銀行申請(qǐng)先還10萬(wàn)，這樣一來(lái)，總的貸款金額減少了，利息自然就變少了。

這個(gè)時(shí)候，靈活還貸怎么還？也需要根據(jù)自身的情況進(jìn)行考慮。

一般來(lái)講，有兩種選擇：

一是貸款期數(shù)不變，比如同樣貸款20年，但因?yàn)樘崆斑€了一筆錢(qián)，你每月的月供就變少了，如果在不確定的當(dāng)下，你的收入浮動(dòng)太大，未來(lái)可能收入依舊有影響，原來(lái)的月供有壓力，那么可以用這種方式。

另一種是貸款年限縮短，比如原來(lái)貸款年限為20年，提前還掉一筆錢(qián)后，將貸款年限縮短為15年，但每月還款金額依舊不變，如果你收入穩(wěn)定，可以嘗試這種方式。

但無(wú)論是縮短還款年限，還是減少月供，因?yàn)樘崆斑€款后本金變少，因此利息都會(huì)有不同程度的減少。

最后，關(guān)于通過(guò)轉(zhuǎn)貸的形式來(lái)降低利率，這一點(diǎn)慎重考慮哦。

很多人想提前還款，但是手里現(xiàn)金不夠，房?jī)r(jià)君也曾收到過(guò)不少轉(zhuǎn)貸的電話。那么所謂的轉(zhuǎn)貸，是怎樣操作的呢？

現(xiàn)在比較多的有兩種：

抵押消費(fèi)貸和抵押經(jīng)營(yíng)貸。但值得注意的是，這兩種貸款類(lèi)型，各大商業(yè)銀行都有推出類(lèi)似產(chǎn)品，但是從嚴(yán)格意義上來(lái)講，資金都是不能用于購(gòu)房或投資用途的。

但房?jī)r(jià)君也知道，總有藝高人膽大的，那我們就來(lái)看看具體怎么操作。

一種是自己有流動(dòng)資金，可以先還完銀行房貸欠款，接下來(lái)再將房屋抵押，進(jìn)行抵押貸款，大概能貸出房子估值的78成做流動(dòng)資金，利率大概率會(huì)比房貸低，多數(shù)都在3點(diǎn)幾的利率，這樣一來(lái)，相當(dāng)于把房貸利率轉(zhuǎn)成了抵押貸的利率。

另一種是，自己沒(méi)有流動(dòng)資金，則需要去找過(guò)橋公司進(jìn)行資金墊付，同樣向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，這樣需要日息大概千分之一的利息。另外，如果找貸款公司辦理抵押貸，還需要13%的手續(xù)費(fèi)。

那能省錢(qián)嗎？是能省一點(diǎn)點(diǎn)的。我們來(lái)算一筆賬吧。為了方便，都以貸款100萬(wàn)、等額本金來(lái)算吧。

可以看到，房貸轉(zhuǎn)為抵押貸之后，都會(huì)有不同程度的利息的減少。但是，上面表格中的計(jì)算方式，其實(shí)不是完全準(zhǔn)確的，只能參考。

因?yàn)閷?shí)際操作過(guò)程中，計(jì)算方式可能會(huì)有出入，比如貸款年限，抵押貸也許不能像房貸一下子貸那么久，再比如，經(jīng)營(yíng)貸的需要維持公司正常經(jīng)營(yíng)，費(fèi)用也會(huì)有變化等等。最主要的是，不管哪種抵押貸，錢(qián)款用于購(gòu)房，都是違規(guī)的，那這其中必然會(huì)產(chǎn)生違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

至于用不用這樣的方式去做轉(zhuǎn)貸，就看個(gè)人的想法了。

不過(guò)有一種降低利率的方式，是安全及保險(xiǎn)的，那就是符合公積金貸款政策的購(gòu)房者，如果你是首套唯一住房，已經(jīng)出紅本的房產(chǎn)，還款滿(mǎn)足要求年限，那么就可以申請(qǐng)商貸轉(zhuǎn)公積金貸款，公積金貸款的利率，只有3.25%，遠(yuǎn)低于各種商業(yè)貸款哦。

好了，今天的文章就是這樣，記得點(diǎn)贊點(diǎn)在看，下篇見(jiàn)。