推廣跨境“移動(dòng)支付”，東盟在下一盤(pán)大棋

來(lái)源：環(huán)球時(shí)報(bào)

【環(huán)球時(shí)報(bào)駐泰國(guó)、新加坡特派、特約記者 楊一 辛斌 甄翔】近兩年，在泰國(guó)曼谷的大小商鋪，多了一些五顏六色的支付標(biāo)識(shí)，除了使用現(xiàn)金和刷卡，越來(lái)越多泰國(guó)民眾已經(jīng)習(xí)慣在付款時(shí)掏出手機(jī)，使用電子錢包或掃碼支付。這其中既有中國(guó)人熟悉的支付寶和微信支付，也有近年來(lái)如雨后春筍般涌現(xiàn)的東南亞支付系統(tǒng)。曼谷街頭的這一景象正是東南亞國(guó)家“支付革命”浪潮的一個(gè)縮影。就在移動(dòng)支付風(fēng)潮漸起之際，東盟還在瞄準(zhǔn)一個(gè)更大的目標(biāo)。

市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，更多應(yīng)用場(chǎng)景涌現(xiàn)

根據(jù)《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者的消費(fèi)體驗(yàn)，支付寶、微信等中國(guó)移動(dòng)支付平臺(tái)已經(jīng)可以在泰國(guó)、馬來(lái)西亞、新加坡、越南等東南亞國(guó)家使用。在泰國(guó)的711、屈臣氏等便利店和一些大型商場(chǎng)，及馬來(lái)西亞和新加坡的一些商場(chǎng)和餐廳，不少中國(guó)游客像在國(guó)內(nèi)一樣刷起了支付寶和微信，一些當(dāng)?shù)孛癖娨苍谥袊?guó)游客的影響下開(kāi)始嘗試使用中國(guó)的移動(dòng)支付平臺(tái)。

同時(shí)，東南亞國(guó)家也在開(kāi)發(fā)類似的移動(dòng)支付平臺(tái)。目前，TrueMoney、Rabbit Line Pay、GrabPay是東南亞地區(qū)民眾經(jīng)常使用的幾款電子錢包。在泰國(guó)、緬甸、柬埔寨、印度尼西亞、越南、菲律賓和馬來(lái)西亞等地，能夠支持無(wú)現(xiàn)金支付、移動(dòng)充值、國(guó)際匯款、基金投資等功能的TrueMoney更受消費(fèi)者的青睞，一些人將其視作“東南亞版支付寶”，目前已經(jīng)擁有約5500萬(wàn)用戶。而Rabbit Line Pay是一個(gè)基于社交軟件Line的移動(dòng)支付平臺(tái)，很多功能類似微信支付。

移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景也在不斷拓展。以泰國(guó)為例，目前泰國(guó)盤(pán)古銀行、開(kāi)泰銀行、匯商銀行等都已開(kāi)通移動(dòng)支付服務(wù)，支持在餐廳、商場(chǎng)、出租車等消費(fèi)場(chǎng)景使用銀行手機(jī)應(yīng)用程序掃碼支付，還可以通過(guò)掃碼繳納電費(fèi)。

中國(guó)企業(yè)新大陸支付技術(shù)公司在東南亞地區(qū)為商業(yè)銀行與第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)提供技術(shù)綜合解決方案，相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，伴隨著疫情的結(jié)束，東南亞消費(fèi)市場(chǎng)的熱度正在提升，移動(dòng)支付終端行業(yè)呈現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。根據(jù)谷歌、淡馬錫和貝恩公司的一份報(bào)告，東盟蓬勃發(fā)展的移動(dòng)支付市場(chǎng)預(yù)計(jì)將在2030年達(dá)到2萬(wàn)億美元的交易價(jià)值。

東盟打造跨境支付體系

據(jù)美國(guó)CNBC網(wǎng)站報(bào)道，東南亞國(guó)家最近開(kāi)始推廣一項(xiàng)區(qū)域跨境支付系統(tǒng)，目前已在印尼、新加坡、馬來(lái)西亞和泰國(guó)4國(guó)之間陸續(xù)建成并投入使用，菲律賓將隨后跟進(jìn)。2022年底，上述5國(guó)簽署正式協(xié)議啟動(dòng)跨境支付系統(tǒng)建設(shè)。今年5月東盟峰會(huì)期間，東盟領(lǐng)導(dǎo)人重申對(duì)該項(xiàng)目的支持，并承諾打造將東盟10個(gè)成員國(guó)納入在內(nèi)的跨境支付系統(tǒng)。東盟峰會(huì)官網(wǎng)7月底發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，自印尼和泰國(guó)之間的雙邊掃碼支付系統(tǒng)建成以來(lái)，總交易額超過(guò)85億印尼盧比（約合400萬(wàn)元人民幣）。

根據(jù)上述5國(guó)中央銀行的說(shuō)法，這些國(guó)家的民眾到彼此國(guó)家消費(fèi)時(shí)，只要掃一個(gè)二維碼就能在當(dāng)?shù)亻_(kāi)啟支付服務(wù)。通過(guò)鏈接二維碼支付系統(tǒng)，資金可從一個(gè)數(shù)字錢包轉(zhuǎn)至另一個(gè)數(shù)字錢包，這些數(shù)字錢包可被視作銀行賬戶。例如，有馬來(lái)西亞人到新加坡旅游消費(fèi)時(shí)，可用這套支付系統(tǒng)完成跨境付款，動(dòng)用的是游客在馬來(lái)西亞數(shù)字錢包當(dāng)中的貨幣。

日本《外交學(xué)者》雜志稱，東盟下一步著力將該系統(tǒng)與東盟以外的地方連接起來(lái)。這將更加方便東盟民眾把錢從海外寄回，同時(shí)更好地服務(wù)于人員往來(lái)。分析人士表示，在消費(fèi)者支出預(yù)期上升的情況下，零售業(yè)和旅游業(yè)將特別受益于這套跨境支付系統(tǒng)。根據(jù)2019年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，當(dāng)年有近300萬(wàn)馬來(lái)西亞游客到訪印度尼西亞。

此前，東南亞地區(qū)使用信用卡和借記卡支付的款項(xiàng)，通常要通過(guò)維薩等美國(guó)公司來(lái)處理，這些公司向商戶和持卡人收取高額費(fèi)用。東盟打造的這一系統(tǒng)涉及區(qū)域內(nèi)的中央銀行合作，費(fèi)用和匯率可以由中央銀行之間的相互協(xié)議決定。

有分析認(rèn)為，小微型企業(yè)和中小企業(yè)將成為主要受益者。《外交學(xué)者》旗下分析人士尼可·韓表示，中小企業(yè)可省下維持實(shí)體銷售據(jù)點(diǎn)系統(tǒng)的相關(guān)費(fèi)用，或是省下向發(fā)卡公司支付的交換費(fèi)。根據(jù)亞洲開(kāi)發(fā)銀行的數(shù)據(jù)，超過(guò)90%的東南亞企業(yè)屬于這類企業(yè)。

英國(guó)全球咨詢公司首席亞洲科技分析師尼古拉斯·李表示，東盟的跨境支付系統(tǒng)還將使商家和消費(fèi)者能夠建立健全的支付記錄，同時(shí)為信用評(píng)分提供有價(jià)值的數(shù)據(jù)。

東南亞推動(dòng)跨境支付系統(tǒng)的意義不僅僅在于釋放地區(qū)經(jīng)濟(jì)潛力。CNBC網(wǎng)站稱，東南亞跨境交易，尤其是企業(yè)間的交易一直在謀求降低對(duì)美元等外部貨幣的依賴，因此打造一個(gè)區(qū)域金融鏈至關(guān)重要。由于近年來(lái)美元走強(qiáng)，導(dǎo)致大多數(shù)是能源和糧食凈進(jìn)口國(guó)的東盟國(guó)家貨幣走貶、經(jīng)濟(jì)受傷。尼可·韓表示，這套跨境支付系統(tǒng)將使得東盟減少對(duì)美元做為中介貨幣的依賴。近來(lái)，國(guó)際緊張局勢(shì)加劇，這一系統(tǒng)的意義更加凸顯。

CNBC還稱，此前中國(guó)已建立起先進(jìn)的移動(dòng)支付體系，但東盟打造區(qū)域國(guó)家之間跨境掃碼支付是一次創(chuàng)新。這套跨境支付系統(tǒng)讓參與國(guó)之間的貿(mào)易結(jié)算、投資、匯款更便利，最終目標(biāo)是在東南亞各國(guó)間建立一個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)。

潛力和挑戰(zhàn)都很大

盡管多方對(duì)東盟的區(qū)域跨境支付系統(tǒng)投來(lái)積極評(píng)價(jià)，但也有聲音認(rèn)為這一舉措面臨不小的挑戰(zhàn)。

《日經(jīng)亞洲》稱，專注于東南亞的金融科技創(chuàng)業(yè)公司香港私募股權(quán)基金01Fintech創(chuàng)始人肯尼·曼表示，中國(guó)的金融科技行業(yè)已經(jīng)擁有相當(dāng)高的成熟度和復(fù)雜性。然而，東南亞許多人仍然沒(méi)有銀行賬戶，這意味著發(fā)展數(shù)字銀行和在線支付等其他金融服務(wù)的潛力與挑戰(zhàn)都很大。

美國(guó)銀行和支付處理公司FIS的數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)，有80%的消費(fèi)者會(huì)使用電子錢包，但在菲律賓、越南和印度尼西亞，這一比率可能低于40%。肯尼·曼認(rèn)為，中國(guó)金融科技行業(yè)的增長(zhǎng)是由少數(shù)頭部支付平臺(tái)引領(lǐng)的，但東南亞的市場(chǎng)更加分散。

監(jiān)管也構(gòu)成了另一個(gè)挑戰(zhàn)。尼可·韓提醒稱，在打造跨境支付平臺(tái)的過(guò)程中，東南亞各國(guó)央行將不得不解決安全和欺詐問(wèn)題，并承擔(dān)教育公眾接受新支付系統(tǒng)的任務(wù)，這些因素加在一起會(huì)耗費(fèi)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，需要地區(qū)領(lǐng)導(dǎo)人的強(qiáng)烈政治意愿。東盟成員國(guó)能否團(tuán)結(jié)起來(lái)，成功實(shí)施這一雄心勃勃的計(jì)劃，還有待觀察。

《外交學(xué)者》還分析稱，東盟二維碼跨境支付系統(tǒng)不會(huì)從根本上改變美元在東盟經(jīng)濟(jì)體或地區(qū)金融體系中的作用。這些中央銀行將繼續(xù)在其資產(chǎn)負(fù)債表上保留數(shù)十億美元的儲(chǔ)備，并受到美國(guó)利率和貨幣政策變化的影響，“除非東盟國(guó)家使用這些二維碼系統(tǒng)來(lái)支付石油進(jìn)口，否則美元在地區(qū)或全球金融體系中的主導(dǎo)地位不太可能發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。”