事關(guān)支付寶、微信支付等！明年5月1日起施行

12月17日，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）正式公布，自2024年5月1日起施行。

《條例》共6章60條，將非銀行支付機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進一步納入法治化軌道進行監(jiān)管，旨在促進非銀行支付行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，切實保護用戶合法權(quán)益，更好服務(wù)實體經(jīng)濟，滿足用戶多樣化支付結(jié)算需求。

《條例》明確，對于非銀行支付機構(gòu)按照“先證后照”原則實施準入管理，非銀行支付機構(gòu)要健全業(yè)務(wù)管理等制度，加強用戶權(quán)益保障。適應(yīng)最新監(jiān)管實踐，《條例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類。

近年來，非銀行支付業(yè)務(wù)隨著我國數(shù)字經(jīng)濟、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。

截至9月末，全國共有185家非銀行支付機構(gòu)（下稱“支付機構(gòu)”），支付機構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶。

據(jù)上海證券報報道，《條例》發(fā)布后，支付市場主要機構(gòu)普遍認為，作為近年來支付領(lǐng)域效力層級最高的制度安排之一，《條例》為支付機構(gòu)的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)。支付寶、微信支付等支付機構(gòu)表示，將進一步完善相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，積極做好《條例》的貫徹落實工作，進一步加強金融消費者權(quán)益保護工作，更好滿足用戶支付結(jié)算需求，持續(xù)提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

中國人民銀行負責人透露，正抓緊制定《條例》實施細則和其他配套文件，將確保相關(guān)業(yè)務(wù)平滑過渡，不影響支付用戶的實際使用。

《條例》重點規(guī)定了哪些內(nèi)容？

《條例》共6章60條，重點規(guī)定了以下內(nèi)容：

一是明確非銀行支付機構(gòu)的定義和設(shè)立許可。

將非銀行支付機構(gòu)定義為除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，根據(jù)用戶提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金的公司。規(guī)定設(shè)立非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當經(jīng)中國人民銀行批準，明確設(shè)立條件并嚴把準入關(guān)。明確非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，未經(jīng)批準不得從事依法需經(jīng)批準的其他業(yè)務(wù)，不得從事或者變相從事清算業(yè)務(wù)。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則。

適應(yīng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將支付業(yè)務(wù)分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類，并授權(quán)中國人民銀行制定具體規(guī)則。明確支付業(yè)務(wù)管理要求，規(guī)定非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，確保支付業(yè)務(wù)連續(xù)、安全、可溯源。明確支付賬戶、備付金、支付指令等管理規(guī)定，要求支付賬戶以用戶實名開立，非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用備付金，不得偽造、變造支付指令，防范非銀行支付行業(yè)風險。

三是保護用戶合法權(quán)益。

規(guī)定非銀行支付機構(gòu)與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議，其條款應(yīng)當按照公平原則擬定。非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當保障用戶資金安全和信息安全，不得將相關(guān)核心業(yè)務(wù)和技術(shù)服務(wù)委托第三方處理；妥善保存用戶資料和交易記錄，建立有效的盡職調(diào)查制度，加強風險管理；采取有效措施保障支付賬戶安全，防范支付賬戶被用于非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢、賭博等違法犯罪活動。

四是明確監(jiān)管職責和法律責任。

規(guī)定非銀行支付機構(gòu)的監(jiān)督管理應(yīng)當貫徹落實黨和國家路線方針政策、決策部署，圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護公平競爭秩序。明確中國人民銀行的監(jiān)管職責、監(jiān)管措施及風險處置措施等，地方人民政府配合中國人民銀行做好風險處置工作。《條例》還規(guī)定了違法行為的法律責任。

夯實支付機構(gòu)規(guī)范發(fā)展的法治基礎(chǔ)

非銀行支付關(guān)系廣大用戶資金安全和信息安全，與其他金融業(yè)務(wù)緊密關(guān)聯(lián)，也是平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的重要方面。近年來，支付領(lǐng)域防范化解金融風險取得積極成效。但同時，一些支付機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生。

司法部、中國人民銀行負責人舉例，個別支付機構(gòu)存在違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息。還有個別支付機構(gòu)鋌而走險，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

“出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進一步夯實支付機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風險，促進非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”司法部、中國人民銀行負責人表示。

財付通（微信支付）總經(jīng)理鄭浩劍稱，《條例》的出臺，一方面，提升了支付機構(gòu)監(jiān)管法律層級，從過去的部門規(guī)章提升為行政法規(guī)，標志著支付行業(yè)有了根本性法規(guī)，有利于強化行業(yè)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率；另一方面，順應(yīng)了支付服務(wù)市場的發(fā)展變化趨勢，為規(guī)范支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營奠定了堅實基礎(chǔ)，為支付服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展指明了道路。

“《條例》是我國非銀行支付機構(gòu)監(jiān)管的首部行政法規(guī)，體現(xiàn)了黨中央國務(wù)院對于非銀行支付市場發(fā)展的高度重視和有力支持。”支付清算協(xié)會有關(guān)負責人稱，《條例》構(gòu)筑了非銀行支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)框架和主體內(nèi)容，必將進一步推動非銀行支付服務(wù)的全面、科學監(jiān)管，為行業(yè)有效防范化解風險、切實服務(wù)實體經(jīng)濟，形成高質(zhì)量發(fā)展格局提供重要的法治保障。

加強機構(gòu)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管

為更好防范化解金融風險、保護用戶合法權(quán)益，《條例》從四個方面對相關(guān)業(yè)務(wù)進行了規(guī)范。

一是堅持持牌經(jīng)營，嚴格準入門檻。按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。

“《條例》的出臺為支付服務(wù)市場提供了更加全面、有效的監(jiān)管工具和制度保障。”中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁謝群松稱，《條例》加強機構(gòu)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，有助于提升非銀行支付機構(gòu)的資本實力和治理能力；加強功能監(jiān)管，堅持“同一業(yè)務(wù)、同一標準”原則，避免監(jiān)管套利、消除監(jiān)管空白；加強行為監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管，規(guī)定了非銀行支付機構(gòu)及其人員的違規(guī)責任，并明確退出情形，實現(xiàn)對支付機構(gòu)的全周期、全鏈條管理。

二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則，強化風險管理。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當健全業(yè)務(wù)管理等制度，具備符合要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風險監(jiān)測等責任。

三是加強用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標價，合理收費。明確支付機構(gòu)應(yīng)當履行投訴處理主體責任。

對此，支付清算協(xié)會有關(guān)負責人表示，《條例》把保護用戶權(quán)益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)，對用戶權(quán)益保護做了更嚴格的規(guī)定，注重防范和化解支付風險。《條例》還進一步明確了支付機構(gòu)在用戶權(quán)益保護方面的責任和義務(wù)，要求既要尊重用戶自主選擇權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益，又要采取措施確保用戶個人信息安全，防止用戶信息泄露或被濫用。

四是依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施。

將支付業(yè)務(wù)重新劃分為兩類

2010年以來，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。

記者注意到，《條例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類。

“隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。”司法部、中國人民銀行負責人表示，《條例》結(jié)合監(jiān)管實踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

新的分類方式具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白。上述負責人表示，新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。

新的分類方式還有利于避免監(jiān)管套利，有利于促進公平競爭。上述負責人稱，新的分類方式基于業(yè)務(wù)實質(zhì)和風險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

建設(shè)銀行有關(guān)負責人表示，支付是典型的雙邊市場，發(fā)卡機構(gòu)與客戶、收單機構(gòu)與商戶為天平的“雙邊”。與“單一市場”不同，雙方互動程度決定了支付市場活力和規(guī)模效應(yīng)。因此，促進雙方的共同繁榮是保證支付市場良性循環(huán)的關(guān)鍵。《條例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類，一方面引導(dǎo)支付回歸業(yè)務(wù)實質(zhì)，功能監(jiān)管的導(dǎo)向更加清晰；另一方面，在功能本源上強化了“雙邊市場”邏輯。

記者還了解到，中國人民銀行近期將研究制定《條例》實施細則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。

來源：新華社、中國人民銀行、上海證券報