非銀行支付機構迎重磅新規(guī)：準入門檻更嚴格，資金保護更嚴密，違規(guī)懲處更嚴厲

非銀行支付機構迎重磅新規(guī)：準入門檻更嚴格，資金保護更嚴密，違規(guī)懲處更嚴厲

12月17日，據(jù)新華社報道，國務院總理李強日前簽署國務院令，公布《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》），自2024年5月1日起施行。12月17日該條例正式公布。

所謂非銀行支付機構，是指在中華人民共和國境內(nèi)（以下簡稱境內(nèi)）依法設立，除銀行業(yè)金融機構外，取得支付業(yè)務許可，從事根據(jù)收款人或者付款人（以下統(tǒng)稱用戶）提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務的有限責任公司或者股份有限公司。

司法部、中國人民銀行負責人在答記者問中表示，出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進一步夯實支付機構規(guī)范健康發(fā)展法治基礎，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權益，防范化解風險，促進非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

資料圖 據(jù)圖蟲創(chuàng)意

支付業(yè)務事關百萬億級市場

據(jù)司法部、中國人民銀行負責人介紹，非銀行支付業(yè)務隨著我國數(shù)字經(jīng)濟、電子商務等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，在小額、便民支付領域發(fā)揮了重要作用。當前，支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務超10億個人和數(shù)千萬商戶。

近年來，中國人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重，推動支付機構備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務整改，防范風險隱患，取得積極成效。但同時，一些支付機構違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生，如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息；個別支付機構鋌而走險，為電信網(wǎng)絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

出臺《條例》，將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進一步夯實支付機構規(guī)范健康發(fā)展法治基礎，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權益，防范化解風險，促進非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

堅持持牌經(jīng)營，準入門檻更嚴格

《條例》規(guī)定，設立非銀行支付機構，應當經(jīng)中國人民銀行批準，取得支付業(yè)務許可。非銀行支付機構的名稱中應當標明“支付”字樣。未經(jīng)依法批準，任何單位和個人不得從事或者變相從事支付業(yè)務，不得在單位名稱和經(jīng)營范圍中使用“支付”字樣，法律、行政法規(guī)和國家另有規(guī)定的除外。支付業(yè)務許可被依法注銷后，該機構名稱和經(jīng)營范圍中不得繼續(xù)使用“支付”字樣。

設立非銀行支付機構的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應當為實繳貨幣資本。

《條例》明確，設立非銀行支付機構，應當符合《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，還需要滿足主要股東、實際控制人財務狀況和誠信記錄良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；主要股東、實際控制人為公司的，其股權結構應當清晰透明，不存在權屬糾紛；擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員熟悉相關法律法規(guī)，具有履行職責所需的經(jīng)營管理能力，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；有健全的公司治理結構、內(nèi)部控制和風險管理制度、退出預案以及用戶權益保障機制等要求。

據(jù)司法部、中國人民銀行負責人介紹，按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構的常態(tài)化退出機制。

資金、數(shù)據(jù)保護更嚴密

《條例》規(guī)定，非銀行支付機構應當具備必要和獨立的業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術，按照強制性國家標準以及相關網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)安全管理要求，確保支付業(yè)務處理的及時性、準確性和支付業(yè)務的連續(xù)性、安全性、可溯源性。非銀行支付機構的業(yè)務系統(tǒng)及其備份應當存放在境內(nèi)。

非銀行支付機構為境內(nèi)交易提供支付服務的，應當在境內(nèi)完成交易處理、資金結算和數(shù)據(jù)存儲。非銀行支付機構為跨境交易提供支付服務的，應當遵守跨境支付、跨境人民幣業(yè)務、外匯管理以及數(shù)據(jù)跨境流動的有關規(guī)定。

非銀行支付機構應當建立持續(xù)有效的用戶盡職調(diào)查制度，按照規(guī)定識別并核實用戶身份，了解用戶交易背景和風險狀況，并采取相應的風險管理措施。非銀行支付機構不得將涉及資金安全、信息安全等的核心業(yè)務和技術服務委托第三方處理。

《條例》還明確，非銀行支付機構不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得以備付金為自己或者他人提供擔保。

對此，司法部、中國人民銀行負責人介紹，規(guī)定支付機構應當健全業(yè)務管理等制度，具備符合要求的業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構用戶盡職調(diào)查、風險監(jiān)測等責任。同時，規(guī)定支付機構應當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權和選擇權。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求。要求支付機構對所提供的服務明碼標價，合理收費。明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。

處罰力度加大

對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，央行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業(yè)務或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務許可證等處罰措施。

未經(jīng)依法批準，擅自設立非銀行支付機構、從事或者變相從事支付業(yè)務的，由中國人民銀行依法予以取締，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，單處或者并處50萬元以上200萬元以下罰款。對其法定代表人或者主要負責人、直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處10萬元以上50萬元以下罰款。

以欺騙、虛假出資、循環(huán)注資或者利用非自有資金出資等不正當手段申請設立、合并或者分立非銀行支付機構、變更非銀行支付機構主要股東或者實際控制人，未獲批準的，申請人1年內(nèi)不得再次申請或者參與申請相關許可。申請已獲批準的，責令其終止支付業(yè)務，撤銷相關許可，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，并處50萬元以上200萬元以下罰款；申請人3年內(nèi)不得再次申請或者參與申請相關許可。

前述相關負責人表示，對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業(yè)務或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施。

紅星新聞首席記者 吳陽

編輯 彭疆 責編 李彬彬

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