降息！100萬房貸30年少還5.2萬，算算你省了多少？

剛剛，2月份LPR利率公布。

中國2月一年期貸款市場報價利率（LPR）3.45%，前值3.45%。中國2月五年期貸款市場報價利率（LPR） 3.95%，前值4.2%。

一年期LPR利率沒有調低，五年期LPR利率調低達25BP！

房貸利率大降！100萬元房貸30年減少5.2萬元

這是自2019年8月LPR改革以來，5年期以上LPR第8次下調（共下調90個基點），同時也是今年以來首次下調，也是降幅最大的一次。

那么，LPR下降又將對房貸利率產生什么影響？自2019年房貸利率錨定LPR之后，每月公布一次的LPR將直接決定房貸利率漲跌。

由于大多數購房者的房貸年限都在5年以上，確切地說，5年期以上LPR與房貸利率息息相關。

如以商貸額度100萬元、貸款30年、等額本息還款方式計算，此次LPR下降25個基點，月供減少144.8元，累積30年月供減少5.2萬元。至于二套房貸利率，也將相應下調0.25個百分點。

房貸什么時候降？房貸族都能降嗎？

根據央行發布的相關公告要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶協商，利率定價方式二選一：固定利率或者浮動利率，即LPR+加點（加點可為負值）。通常情況下，選擇固定利率，每年的還款利率不變，直到還清所有貸款為止；但如果選擇浮動利率，房貸利率的定價則是由LPR為定價基準+基點（1個基點是0.01%）后構成。

不過這并不意味著房貸族一定能省錢。對于此前放棄轉為LPR、選擇固定利率的購房者來說，房貸利率和LPR調整無關，房貸不會發生變化；對于已轉換為LPR定價利率的存量客戶，房貸利率也并非立即調整，需把重新定價周期和重定價日考慮在內，在重新定價日前月供不變。

一般來說，房貸利率的重定價日是每年的1月1日或貸款的發放日（不同銀行政策不同，用戶可在簽訂貸款協議時進行選擇）。所以，對于存量房貸來說，會在利率重定價日當天，按照最新LPR報價利率加上合同約定的基點得出新的利率，在下一周期執行。

具體來看，大部分銀行是從新一年的第1月份開始調整，假設購房者與銀行約定的重定價周期為1年，重定價日為每年1月1日，本月5年期LPR下調并不會影響其今年每個月還的房貸數額，2025年1月，很多人的房貸將會迎來新一輪調整周期。

值得注意的是，據貝殼研究院監測的數據顯示，2024年1月百城首套主流房貸利率平均為3.84%，二套主流房貸利率平均為4.41%。

受LPR大幅下調利好影響，地產股開盤后迅速沖高。業內人士認為，LPR下調將有助于樓市企穩。

LPR已成為貸款利率定價的主要參考基準

據每日經濟新聞，此前2月MLF操作利率繼續“按兵不動”，但在央行釋放引導市場利率穩步下行積極信號的基礎上，市場普遍預期此次LPR有望下行。

今年以來，貨幣政策加大逆周期和跨周期調節力度，疊加前期銀行存款降息，為LPR下行鋪路，向實體經濟讓利的空間擴大，有助于穩增長、穩預期、穩市場。

1月24日，央行行長潘功勝在國新辦新聞發布會上表示，當前物價水平與價格預期目標相比仍有距離，前期國內銀行已適度下調存款利率，人民銀行又調降支農支小再貸款、再貼現利率以及存款準備金率，有助于推動做為信貸定價基準的LPR下行。

業內人士認為，未來宜進一步淡化LPR與MLF利率之間的關系，較之于MLF利率，實體經濟主體的融資成本能否下降對于經濟增長的作用更為重要，而這方面LPR的實際指示意義更強。同時，LPR能否下降，取決于銀行資金成本能否下行，存款成本是影響銀行資金成本的重要因素。主要銀行2022年以來四次下調存款利率，將進一步打開LPR下行和銀行讓利實體的空間。

“LPR已成為貸款利率定價的主要參考基準。”中信證券首席經濟學家明明稱，LPR由20家商業銀行報價形成，報價行的選擇、報價時點、最終公布的計算方法等都有公開的規則，每月20日報價一次，報價行報價時會根據自身資金成本、市場供求和風險溢價等因素調整報價。市場普遍認為，LPR作為銀行貸款定價的基準，直接關系到企業和居民的融資成本和財務支出變化，經營主體對LPR更加關注，反映也更為靈敏。LPR下行也有助于進一步帶動實際貸款利率降低，促進社會融資成本穩中有降。

（羊城晚報·羊城派綜合自央行網站、上游新聞、人民網、財聯社、每日經濟新聞、潮新聞、新聞聯播、北京日報等）

編輯：魏禮園

來源：羊城晚報·羊城派